任意整理とは?

債務整理には様々な方法がありますが、中でも利用する人が最も多いのが「任意整理」という方法です。

任意整理とは、その名の通り任意に債務を整理することですから、裁判所などの公的な機関が介入することは無く、あくまでも民間で”任意に”債務を整理することになります。

任意整理は債務者の代わりに債権者と直接交渉して債務を減額しなければなりません。当然、高度な法律の知識と経験が必要ですから、ほとんどの場合、弁護士に依頼して任意整理を行うことになります。というよりも、弁護士に依頼せずに任意整理をすることはほぼ不可能です。

任意整理の手順は、まず債務者が弁護士に債務の任意整理を行うことを依頼し、それを弁護士が受理すると、任意整理の依頼を受理したことを正式に債権者に通達する所から始まります。弁護士は、債務者がこれまでに債権者に支払った返済額とその履歴をすべて調べて、返済開始時点からこれまでの間で法定金利を上回った金利での返済を強要していないかを確認します。

通常、多重債務で悩むような人は、一般の銀行のような”質の良い”業者は利用できません。本人の信用力が低いわけですから、当然そのような人にお金を貸す業者は比例して返済金利を高く設定します。場合によっては正規の業者ではもうお金を借りられずに、ヤミ金に手を出す債務者も少なくありません。

こうした場合、返済開始時からそもそも法定金利を上回った返済額になっていることが多いため、返済開始時点に遡って正しい金利(利息制限法の範囲内)で再計算を行い、過剰に支払った利息分は元本から差し引く形で債務を減額する交渉を行うのです。

場合によっては、任意整理を行った時点で利息の過払い分だけで元本が無くなるケースもあります。その場合は、任意整理によって借金をすべて無くすことも可能です。

こうしたプロセスを経て債務の総額を減額し、その後の返済を楽にすることができるのが任意整理です。ただし、あくまでも民間での交渉ですから、債権者に減額を納得させるだけの材料が必要になります。通常、それは返済期間を圧縮することで交渉材料とします。

つまり、減額してもらう代わりに、残りの債務については短期間で完済する、という条件で減額を納得してもらうのです。返済期間は通常3年以内、長くても5年以内とされています。これを超えるようでは、まず任意整理の交渉はうまくいきません。

交渉さえうまくいけば債務は大幅に減額可能ですから、任意整理は多重債務で悩む人には非常にメリットの大きな方法です。ですが、あくまでも弁護士を通した交渉に過ぎませんから、債権者が強硬な態度を崩さない場合は交渉が成立しないこともあります。

また、交渉の期間は相手の態度次第のため、任意整理の期間がかなり長くなることもあります。その場合、ずっと弁護士を雇い続けるだけの高額な費用も必要になりますから、経済的な負担が却って重くなり、破綻する可能性もあることを覚えておく必要があります。


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