過払い金とは?

過払い金というものをご存知でしょうか。

不況が続く中、債務整理を行う件数が増えているため、過払い金についても耳にしたことがある人が多いかもしれません。過払い金とは、簡単に言えば「法律が定める利息を超えた金利で返済した金額」です。

正規の貸金業者であれば、法律が規定する金利の中で融資を行なって利益を得ています。ただ、消費者金融などの場合、正規の貸金業者であってもかなり高額な金利での貸付を行なっています。ここで問題になるのは、「グレーゾーン金利」というものです。消費者金融の多くが利用してきたのがこのグレーゾーン金利ですが、これこそが過払い金を生み出す原因になっているのです。

グレーゾーン金利とは、具体的には出資法と利息制限法の間の金利差のことを指します。出資法では、融資を行う際の上限金利を29.2%に規定しています。つまり、どんな業者であっても、29.2%を超える金利で融資を行うことが禁止されているのです。

同時に、利息制限法という法律が存在します。利息制限法では、借入金額に応じて法定金利の上限を設けています。具体的には、100万円以上の融資の場合は金利の上限は15%、10万円以上100万円未満の融資の場合は18%、10万円未満の場合は20%と規定しています。

つまりこの出資法と利息制限法の間には最大で14.2%もの金利差が存在します。この大きな金利差が、グレーゾーン金利と言われ、グレーゾーン金利で貸付を行う業者が多いために、必要以上に返済額が多くなってしまうケースが多いのです。これが、過払い金が生まれるしくみです。

過払い金は、いわば不当に支払わされた金額ですから、債務者にはこの過払い金を債権者(消費者金融などの貸金業者)に請求する権利があります。このように過払い金の返還を要求することを、過払い金返還請求といいます。この件数が近年非常に増えています。

過払い金返還請求を行うには、弁護士などの法律の専門家に依頼しなければなりません。通常、過払い金が問題になるのは、債務整理として任意整理を行う際です。この時、弁護士は必ず、融資の契約時にまで遡って利息制限法の金利で引き直した計算を行います。

この過程で、もしも過払い金が認められ、その過払い金の分を元本の相殺分にまかなった上でなお余剰の過払い金があった場合に、過払い金の返還請求が行われます。貸金業者からすれば、”みなし弁済”が認められると主張して、過払い金の返還を否定するのが通常です。任意整理の段階で交渉の一部として返還請求をしても十中八九、拒否されます。

そこで、任意整理を終わらせた後で、裁判所を通して過払い金返還請求の訴えを起こすのです。訴訟の場に付けば、貸金業者も法的に情報開示を求められ、過払い金についての返還に応じることが多いです。逆に言えば、訴訟を起こさなければ、過払い金を請求することは不可能ということです。

ただし、近年行われた総量規制によってグレーゾーン金利が撤廃されたことにより、今後はみなし弁済に伴う過払い金の事例は減少していくと見られています。


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