多重債務を一本化する

CMや雑誌、新聞広告などでよく見かける言葉に「おまとめローン」があります。多重債務に悩んでいる人に対して、「低い金利で借金を一本化してスムーズな返済をしましょう」と呼びかけているのです。

多重債務をおまとめローンなどで一本化することは、確かに効率的ではあります。複数の返済先があると一ヶ月に何度も約定返済日がやってきますから精神的にも辛いですし、計画的な返済もやりにくくなります。

また、複数の業者からの借入の場合、金利もまちまちですから、それらの借金を一本化してまとめてしまうことで金利を下げて(一般的に借入額が多ければ金利は下がります)、返済総額を抑えるというのは正しい方法ではあります。

では、こうしたおまとめローンは、債務整理の方法として最も良いものなのでしょうか?
ここで注目しなければならないのは、おまとめローンを利用して返済した他の業者の債務の金利です。ほとんどの業者が利息制限法を超えるグレーゾーン金利を適用していますから、当然それらの業者に対して"過払い金"が発生しているはずです。

おまとめローンで一括返済したということは、こうした過払い金の分も含めた"違法金利"で計算された債務総額を返済してしまうということなのです。確かにそのまま複数の業者に返済し続けるよりは返済総額は抑えられるでしょうが、本来ならば返済しなくても良い金額までも返済してしまっているのでは、最適な方法とは言えません。

では、債務整理において最も良い一本化はどんな方法でしょうか。

それは、弁護士に依頼して任意整理を行うことです。

まず、任意整理を行い、利息制限法の金利で引き直し計算を行なって過払い金の分を元本から差し引いて債務そのものを圧縮します。その上で、弁護士にれらの債務の代理弁済を依頼するのです。

代理弁済とは、弁護士が窓口になって、複数の債権者に対して返済を行う方法です。債務者は弁護士に毎月決まった額を支払えば良いだけですから、計画的な返済が可能になります。

これが、弁護士を使って任意整理によって多重債務を一本化する方法です。この方法だと、過払い金を差し引くことで債務を減らせるだけでなく、任意整理後の債務に対しては金利はゼロになるため、返済総額を大きく減らすことができます。

代理弁済はほとんど弁護士事務所で対応していますし、その手数料もあまり高くない所が多いです。本当の意味で債務を一本化できるのは、弁護士の代理弁済だけですから、多重債務に悩む人はまずは弁護士に相談してみると良いでしょう。


Copyright © Since 2012  債務整理相談所  All Rights Reserved.