債務整理後の住宅とローン

多重債務に陥っている人が状況を解決するためには、何らかの方法で債務整理を行うことが最も効率的です。ですが、債務整理に踏み出せない人も多く、その理由の多くが債務整理後の住宅に関して心配しているからのようです。

つまり、債務整理を行えば、その後に住宅ローンが組めなくなることや、現在住んでいる住宅を手放さなければならないことを心配しているのです。

まず、住宅ローンについてですが、確かに債務整理をすれば一定期間は住宅ローンを借りることはできなくなります。これは、債務整理をすることによって事故情報が信用情報機関に登録され、それが一定期間残るためです。

銀行であれ信販会社であれ消費者金融であれ、貸付の際には必ず自社の登録している信用情報機関に顧客の信用情報を参照した上で、問題がないことを確認してから融資の決定をします。ですから、過去に債務整理を行なった経歴がある場合、また返済が滞るリスクを恐れて、新たな貸付を行わなくなるのです。

特に住宅ローンの場合は融資額が大きいですから、審査基準は厳しくなります。債務整理をした後に住宅ローンを借りられる可能性はゼロと考えて良いです。

ただし、ずっと住宅ローンが借りられなくなるわけではありません。信用情報機関に事故歴が登録されている期間は決まっており、5年~10年の時間が経過すれば事故歴は抹消され、また新しくローンを組むことができます。登録期間は債務整理の方法によって変わり、任意整理、個人民事再生、特定調停の場合は5年(または7年)、自己破産の場合は10年間残ります。

この期間は、債務整理をしてからの期間ではなく、債務整理後に借金を完済してからの期間である場合が多いので、注意してください。任意整理や個人民事再生などの場合、債務整理後に圧縮した借金を3年間で返済するため、実質的には債務整理を行なってから8年間の期間が必要です。

もし、これらの期間が経過した後に住宅ローンを組みたい場合は、ローンの申請の前に各信用情報機関に自分の事故歴が登録されているかどうかの情報開示を依頼すると良いでしょう。もし何も登録されていなければ、住宅ローンが借りられる可能性は高いです。

また、債務整理によって現在住んでいる住宅を手放すリスクについてですが、それを避けるためには、個人民事再生という方法で債務整理をすると良いでしょう。個人民事再生の場合、住宅資金特別条項を付けられれば、現在住んでいる住宅(住宅ローン返済中でも可)を手放さずに、それ以外の借金のみを整理することが可能です。


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